借款人种风险识别PPT教案.pptx

会计学
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借款人种风险识别
一、借款人经验及能力不足的风险
，管理能力较差；
；
，且成功率很低；
；
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人：
一、要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；
二、借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；
三、要求提供可靠的担保人。
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二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
、离异或有多次婚姻史。
、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很***烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人：
一、首先要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；
二、如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
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三、借款人居住不稳定的风险
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很***烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷：
一、要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；
二、如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
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四、借款人品质及道德风险
，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一
如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
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五、借款人及家人的健康风险
。
。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题:
最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
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六、借款人信用风险
，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
。
、电费、水费等费用。
。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
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七、经营资质风险
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可
，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
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八、股权风险
为了防范第二种情况，
一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；
二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；
三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
，借款人在企业中不占主导地位。
:在企业中，借款人本来没