城商行信贷业务主要风险浅析样稿.doc

城商行信贷业务关键风险浅析
　　【摘 要】城商行信贷业务风险有效防范，不仅影响着城商行经营水平和市场竞争力，还对城商行乃至金融行业健康可连续发展有着直接性影响。据此，本文关键对城商行信贷业务关键风险进行了具体分析，并提出了部分有效防范方法。
　　【关键词】城商行；信贷业务；关键风险；防范方法
　　一、城商行信贷业务关键风险
　　（一）操作风险
　　入市承诺兑现使得中国金融市场对外开放度不停提升，城市商业银行面临愈加猛烈竞争，这对商业银行风险管理提出了更高要求，但基于城市商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，步骤设计失当等原因所造成操作风险日益凸显。操作风险是指由不完善或有问题内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失风险。操作风险依据风险成因能够细分为两类，其一，操作失败或失误风险，包含人员风险、步骤风险和技术风险等，其二，操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，因为采取了不合适策略而造成损失风险。操作失败或失误风险关键和内部控制效率或管理质量相关，又称为内部风险后者关键和外部事件相关，又称为外部事件或外部依存风险。
　　（二）担保风险
　　信贷担保只是发放信贷必需条件而不是发放信贷充足条件。商业银行对信贷担保还存在一个错误认识，即过于看重信贷担保作用，认为只要有信贷担保就能够发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一个赔偿功效，但它不能改变借款人信用情况，也不能确保足额偿还信贷，所以不能从根本上消除信贷风险。缺乏判定抵押品评定机构评定资格和识别评定结论正确是否标准。对于是由银行还是由借款人聘用评定机构、聘用含有什么资格评定机构、怎样考评评定机构资信情况、怎样判定评定机构评定结论是否正确等没有明确要求。实际情况是评定机构基础上是由借款人聘用，支付评定费用，受聘评定机构往往考虑借款人要求，高估抵押物价值，银行只要看到评定机构评定汇报后就给予认可，造成大多抵押物价值高估，银行处理抵押物时，不是抵押物有价无市，就是清算价值大大低于账面价值。另外也没有判定抵押物变现能力标准。造成实际工作中无法判定抵押物是否为市场所接收，接收程度怎样。
　　（三）道德风险
　　道德风险是委托人和代理人签约后，在推行过程中因为信息不对称造成含有信息优势一方有可能为实现其本身利益最大化，采取不利于她人行动，侵占她人利益，从而造成她人损失可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面委托代理关系，所以因为信息不对称所造成道德风险在商业银行经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。城市商业银行关键利润起源仍然是信贷业务，信贷业务道德风险问题也成为商业银行风险防范研究关键。
　　二、城商行信贷业务关键风险防范方法
　　（一）改善信贷风险控制信息系统
　　首先，构建集中式数据库结构。重新制订信贷综合管理系统原本分布于每一分支机构数据库，以构建起规模更大、更集中数据库结构，诸如重新结构数据模型、重新改造应用体系结构等。其次，和会计核实系统充足链接。对会计系统中数据信息进行系统整合，促进信贷风险控制信息系统和会计核实系统充足链接。会计核实系统中录入贷款资金变动、贷款情况等信息可直接共享于信贷风险控制系统中，且信息系统中统计更新一并和会计系?y进行共享，实现两系统信息互补和统一