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保险合同限制责任条款的适用争议与解决路径.docx
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保险合同限制责任条款的适用争议与解决路径.docx
保险合同限制责任条款的适用争议与解决路径
一、问题的提出
案例比对一:机动车第三者责任保险(以下简称“三者险”) 中,投保人在向受害第三人支付住院医疗费后往往要求保险公司全 额理赔,保险公司则以三者险医疗费赔付条款中“国家基本医疗保 险标准”为由只同意在医保范围内理赔,遂涉诉。
针对该争议焦点,审判实践中存在截然相反的生效判决。
薛某诉中国人民财产保险股份有限公司某支公司保险合同纠纷 一案中,法院认为:三者险中关于国家基本医疗保险理赔范围的约 定仅是对理赔范围进行了界定,未免除保险人的责任,该条款有效C 同时,保险人已在保单上提醒投保人阅读,已尽提醒、告知义务。 法院遂驳回薛某的诉讼请求。
钱某诉中华联合财产保险股份有限公司某分公司保险合同纠纷 一案中,法院认为:该条款为保险人对非国家医保范围医疗费用赔 偿责任的免除,系部分免责条款;保险公司却仅将其归类于“赔偿 处理”,而未对其予以明示,因此该医疗费限责条款无效。并且医 疗费为抢救受害人合理必要费用,保险公司应予理赔。法院遂支持 钱某的该项诉请。
案例比对二:机动车损失保险(以下简称“车损险”)和三者 险条款往往约定保险公司按事故责任比例赔偿车辆损失。在事故发 生后,被保险人要求己方保险公司全额理赔后再向第三人(事故责 任方)行使代位求偿权,遭到保险公司拒绝后引发诉讼。针对该问 题,司法实践中同样存在两种认定。
徐某诉渤海财产保险股份有限公司某支公司保险合同纠纷一案 中,法院认为:按事故责任比例赔偿条款与保险法代位求偿权法条、 车损险代位求偿权条款相矛盾,且限制了被保险人主张权利的选择 权,故判决全额支持被保险人诉请。
某公司诉中国大地财产保险股份有限公司某分公司保险合同纠 纷一案中,法院认为:按事故责任比例赔偿乃当事人之间的明确约 定,针对的是具有责任比例划分的交通事故,代位求偿权法条并非 强制性规范,故按责任比例赔偿条款有效,遂判决按责任比例赔偿。
从上述两组案例对比中不难看出,在车辆保险纠纷中,同案不 同判的情况时有发生。由于车险事故频发,车辆保险中限制责任条 款的适用问题显得十分突出。笔者将以展示审判实务中不同裁判主 旨为切入点,解析车辆商业险中关于限责条款的焦点问题。
二、争鸣:车辆商业险纠纷的司法困惑
(一)限责条款性质的争议
不论是我国合同法还是保险法,对限责条款的性质均未作出明 确的定义。司法实践中对其性质存在三种认定。
观点一,限责条款为一般性保险责任范围条款。限责条款系指 对保险人承担责任范围的限制,是从外延上对承保风险范围的具体 界定,是保险产品特有的表述方式;与保险责任范围条款相类似的 是,两者都属于根据保险合同的性质,保险人所应予赔付的内容。 因此,在保险法对限责条款的法律性质没有作出明确界定的前提下, 应将其作为一般性保险责任范围条款。
观点二,限责条款具有免责条款的性质。新旧保险法对“免责 条款”的表述从“保险人责任免除条款”变更为“免除保险人责任 的条款”,立法者的修改体现出对此类条款作广义解释的倾向,免 除保险人责任的条款不应局限于保险合同中“责任免除”项下的内 容,限责条款同样应涵盖于内,应认定为免责条款。
观点三,折中论。限责条款是介于责任范围条款与免除责任条 款之间的“灰色地带”,一概认定为免责条款,对保险人苛以严格 的说明义务,将导致过多加重保险公司的交易成本,而该成本最终 会转嫁给被保险人,形成恶性循环,不利于保险业发展;一概认定 为责任范围条款,可能造成保险人以限责条款代替免责条款,易引 发规避法律责任的道德风险。因此,应合理区分认定限责条款的法 律归属。判断限责条款是否应定性为“保险责任范围”的标准应有 如下几点。
一是以机动车商业保险设立目的为主要标准。在交强险与三者 险、车损险等任意性保险构成的双层车险赔偿结构中,交强险的基 础在于“法定契约”,关注受害人的损害弥补,具有社会底线伦理 的道德意义。 [1] 与交强险不同,三者险与车损险等商业险种的设立 更加侧重于保险人与被保险人双方权利义务的相对公平性,其目的 在于分散由于交通事故等造成的不确定危险给人们带来的不利益, 将危险造成的损失通过分摊方式限定于具体当事人可承受的程度之 内。 [2] 因此,车辆商业险更加应突出理赔范围的合理性。符合合理 性目的的限责条款应归类于责任范围条款。
二是以一般条款使用人的理解程度为补充标准。在对车险制度 作出分析的基础上,应考虑到保险人相对方的认知和理解程度,确 定车险中被保险人的“理性人标准”,并据此修正限责条款的属性。 在对保险合同的理解中,理性人至少应具备以下条件
第一,被保险人在日常生活中已经获取的或应当获取的知识。 以三者险中医疗费用赔付标准为例,与其内容最接近的保险项目为 医疗保险
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