个人信用贷款保证保险特殊项目管理规定.docx

中国XX财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险特殊项目管理规定第一章总则第一条为推动个人信用贷款保证保险(以下简称:助贷险)业务科学健康发展,规范人保助贷险特殊项目(以下简称:特殊项目)申报及审批工作流程,指导分公司上报特殊项目,业务质量控制在合理范围内,特制定本办法。第二条本办法所称特殊项目是指人保助贷险产品项下除“人保员工贷”、“助小贷”外的其他子产品及项目。第三条特殊项目实行总公司审批制,只有获得人保助贷险经营授权的分支机构方可向总公司提出开办特殊项目的申请,项目批准通过后可以正式开办。未经总公司批准,任何分公司和经营单位不得从事特殊项目的经营。第二章项目申报第四条分公司在项目申报前,应对拟开办的特殊项目进行详尽调研。其内容包括但不限于如下方面:(一) 项目背景及其保险切入点;(二) 业务规模预期以及测算依据;(三) 业务模式(线上BBR或线下BBW);(四) 合作银行的基本情况、管理水平、同类业务逾期和坏账情况;(五) 是否为政策性项目:政府牵头部门、相关文件、保费补贴、风险基金等。第五条在项目调研的基础上,拟出承保条件,包含如下方面:(一) 准入客户标准:承保的具体人群范围;(二) 使用条款:一年期条款或多年期条款;(三) 保险责任:最大范围是贷款本金、利息以及逾期产生的罚息、复利;(四) 单笔最大贷款金额:约定单笔最高贷款金额;(五) 总贷款规模:特殊项目由于期初风险不能完全明确,处于谨慎角度考虑,总体业务量以及相应的贷款规模要有一定的控制;(六) 保险期限与项目有效期:与投保人实际需求保持一致,不能超过条款中规定的最高期限,综合保险期限和银行合作期限,合理制定项目有效期;(七) 保险费率:需要在充分考虑同类产品或类似贷款的坏账率下, 合理制定保费费率,保费费率须足以支撑业务的赔付、管理成本,并具有一定的竞争力;(八) 手续费率:需要确定合理的手续费率,若为银行或第三方推介客户业务,原则上不能提取手续费;(九) 还款方式:目前“等额本息”、“到期一次还本付息”、“按月付息一次还本”三种方式,风险较高的项目或者创新项目均应采用等额本息方式还款;需要注意的是:目前线上BBR模式,仅支持等额本息还款方式。(十)审核政策诉求:基于分公司自身对项目的了解,提出项目审核建议,例如:全部通过、类似助小贷审核等;(十一)逾期催收与理赔追偿:需要明确逾期催收责任人、催收方式、考核方式,以及理赔后追偿责任人、追偿方式、考核方式。(十二)叫停机制:叫停主要指标是人保助贷险业务授权是否有效、 赔付率或者坏账率、开办3个月之后的保费收入月均指标、审核政策检验不合格率指标等。第六条结合以往项目的运行情况,新报项目需要统筹考虑以下事项:(一)合作方推荐客户业务,需要统保或者与合作方协商的客户分配办法清单,并须有有效的办法保证上述统保或客户分配办法的落实执行, 排除合作方的道德风险;(二)申报项目要严格落实“算了再做”原则,报请示内容中需要明确:费率、手续费、盈利等情况测算过程,支撑上述承保条件;(四) 需要建立赔付率或者坏账率、审核政策检验不合格率指标的叫停机制,保费收入低于既定要求,业务发展必须暂停或停止;(五) 认真校验与银行协议及相关内容是否完整、规范,是否需要符合人保助贷险风险控制的整体要求;(六) 需要明确本项目需要特别关注的其他方面风险, 一定要载明,若