小额贷款理念与状态培训讲学.ppt

小额贷款理念与状态培训讲学.ppt小额贷款理念与状态小额贷款定义针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务–贷款服务针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全新的理念,流程与管理模式微小企业个人企业等城市、城镇的工商个体户根据经验,60%为小贸易商户,30%为小服务商户,10%为小作坊资金需求额度小资金需求时间紧迫一般无“现有”银行接受的抵押物品举例:杂货铺、面包店、服装店等但是这个市场缺乏正规的融资途径民间借贷成为这个市场的主要的融资渠道不确定性不透明性非法行为为什么微小企业融资难?没有合规的财务报表,一般银行现有分析技术无法进行风险识别判断没有“合规”的抵押品,银行认为风险过高贷款金额小,交易成本高(人力资源成本),银行觉得无利可图银行愿意接受的“合格”保证人,如公务员,一般不在个体工商户密切交往的社会圈子里微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”微小贷款业务能给银行带来的好处稳定的收入来源:微贷业务可以具有非常好的盈利性抗宏观经济风险和市场风险的能力强拓宽客户群体,发现与支持优良发展性客户培养银行信贷人员逐步在微小贷款的基础上,发展小企业贷款技术小额信贷潜在市场非常巨大根据MIX统计数据,在小额信贷发展充分的市场,借款人数量可以达到一国总人口的10%以上(如孟加拉国为17%);初步发展的国家,借款人数量也可达到一国总人口的3-7%;以5%进行估算,中国的借款人数量可以达到6-7千万,是一个规模可以达数万亿的信贷市场。借款人/银行成本收益分析借款人使用贷款获得的额外业务收益利息支出交易成本其他支出借款净收益银行的利息收入资金成本风险成本交易成本银行利润借款人银行不同层次信贷市场的盈利空间比较如上一幻灯片所示,贷款利息收入必须大于资金成本+风险成本+交易成本,银行才可以获得盈利。对于不同层次的信贷市场,银行的资金成本是基本相同的,以中国现状来说,-3%左右;不同层级信贷市场的风险成本差异也不是很大,对于微贷和公司信贷来讲,都可以估计为1%左右;但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异:公司贷款的利率水平在5-6%的水平;中小企业贷款的利率在7-8%的水平;而微贷的利率在15-30%的水平;因此不同层次信贷市场用以覆盖交易成本并获取利润的空间如下:公司贷款 1-2%中小企业贷款 3-4%微贷 10-25%