农户小额信用贷款“四包”责任制实施办法.doc

农户小额信用贷款“四包”责任制实施办法.docXX县农村信用合作联社农户小额信用贷款“四包”责任制实施办法第一章总则第一条为充分满足农户小额信用贷款需求,建立科学合理的激励约束机制,有效防范与控制风险,持续提升农户贷款的质量与效益,根据银监会《农户贷款管理办法》以及《XX县农村信用合作联社农户信用等级评定和授信管理办法》、《四川省农村信用社工作人员失职造成损失经济赔偿管理办法(试行)》、四川省农村信用合作社《农户小额信用贷款“四包”责任制实施指引》等制度规定,结合XX县农村信用合作联社实际,制定本实施办法。第二条本办法所称农户小额信用贷款(以下简称小额农贷),是指本联社农村信用社、分社向辖内符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途,单户贷款金额在5万元(含)以内的信用贷款。本办法所称农户是指户籍或长期居住在乡(镇)和城关镇所辖行政村的住户和农村个体工商户。第三条小额农贷坚持承包经营责任制理念,按照“风险可控,权责对等,按绩计酬,奖惩分明,促进发展”的原则,实行“包发放,包管理,包收回,包奖惩”的“四包”责任制。第四条本办法适用于XX县农村信用合作联社所辖信用社、分社。第五条联社负责全县小额农贷“四包”责任的推广、培训和指导工作。对辖内信用社、分社实行授权经营,明确小额农贷经营权限与“四包”工作责任;组织信贷、风管、合规、人力、稽核等部门对小额农贷“四包”进行监督管理,并在授信评审部设置农贷专职管理岗位。各信用社、分社设置农贷客户经理1至2个岗位,客户经理不足的由分社主任兼任小额农贷客户经理岗,负责小额农贷的营销、管理、收回工作,农贷客户经理岗位变动,需由联社稽核部门进行离岗审计后,报联社授信评审部同意后方能变动岗位。加强与金融服务联络员联系,争取金融服务联络员协助农贷客户经理营销、管理和收回小额农贷,对金融联络员营销、管理、收回的小额农贷责任由农贷客户经理承担。第二章“四包”责任第六条包发放。各信用社、分社要根据区域经济状况、小额农贷客户数量、贷款规模与质量以及农贷客户经理等级等情况,合理划分客户经理服务片区,由农贷客户经理负责服务片区内小额农贷的营销与发放工作。(一) 贷款营销。农贷客户经理工作职责:1•宣传“三农”经济产业政策、信贷政策和金融知识;2•推广农村信用社业务产品、金融服务,并对贷款条件、办贷流程等进行公示;;4•推进农村信用工程建设。(二) 评级授信。1•农贷客户经理工作职责:全面、真实、准确采集农户家庭基本情况、财产状况、负债情况、生产经营状况、与信用社关系、信用程度等信息,对家庭资产拍摄影像资料;填制农户信用等级/额度评定表,建立农户信息档案;对已采集信息档案的农户进行信用等级和授信额度的初评;2•审贷小组工作职责。由营业网点负责人、会计人员和农贷客户经理组成审贷小组,主要职责:对客户信息和客户资料进行交叉审核,审核内容包括:贷款主体和基本条件是否符合;贷款对象有无故意隐瞒其它对评级结果产生重大影响的不良事项;资料是否完整、有效,内容是否真实;并提出明确的审查意见。根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标,对农户的信用等级进行划分,集体讨论确定农户的信用等级;根据农户信用等级评定结果、借款人的家庭资产、收入水平、资金需求情况及农户信用额度申请,核定相应等级的授信限额,由审贷小组书面征求金融服务联络员意见后,集中审定;将贷审小组集中审定的评级结果和授信额度录入小额农贷管理系统;将评级授信结果和授信额度以书面或短信方式告知农户。贷款受理。•农贷客户经理工作职责:及时受理农户的借款申请;核实借款申请人夫妻两人所提供的身份证、户口簿、婚姻状况证明等资料的真实性和有效性;借款人夫妻双方应到办贷机构营业场所,在“身份核查系统”核实借款申请人及债务共有人身份的真实性,并打印归档;对符合条件的借款申请人,根据借款用途、生产经营周期、收入来源等合理确定贷款额度、期限,并提供利随本清、按季(年)结息到期归还、等额本息归还、等额本金归还等还款方式,由借款人自主选择;面谈并形成书面记录,当面签订借款合同及其他相关文件,如实填制《个人面谈记录沢《农户小额信用贷款申请审批表》和风险管理部统一制订的《授权委托书》确保贷款资金真实用途。:在经营查询系统中查询借款申请人及债务共有人在系统内其他营业网点的贷款情况;在107、108、110表外科目台账查询借款申请人及债务共有人结欠贷款本息情况;出具《客户贷款信息查询报告》。凡查实借款申请人及债务共有人在系统内其他营业网点或107、108、110表外科目结欠贷款本息的,不得发放贷款,但个人正常按揭贷款除外。审查审批。会计人员工作职责:负责审查借款资料的完整性和合规性,重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和农户的偿还能力、诚信状况及经营