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中小企业融资方式之民间借贷
论文关键词:中小企业融资民间借贷
论文摘要:在中国经济保持高速增长的今天,中国的中小企业,尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头。而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷,民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。很多专家和学者都意识到了规范发展民间借贷的重要性,在不同场合以不同形式提出过应该给予民簌间借贷应有的地位。当然现今民间借贷的盍发展还有许多不成熟之处,所以本文就民鸭间借贷的相关发展情况,分别阐述了民间琅借贷的相关概念、发展现状、可行性分析咤、其存在的原因以及相应的规范措施,来进一步的让我们了解中小企业这一新的融唣资方式——民间借贷。编辑。
一、前 炳 言
民间借贷的概念
对于民间借贷的谵概念,理论界已经做过一些研究。一般认椴为,民间借贷是与正规借贷相对应的。那骂么,从广义上说,可以把民间借贷定义为闸除正规借贷以外的借贷,它处在国家宏观调控与金融监管之外,不在官方的统计报铝表中被披露,也不受法律保护,属于一种
非正规的金融活动。有的学者也把民间借肝贷称为民间金融或地下金融等。民间借贷涡是市场经济条件下企业融资活动的必然产锉物,在正规金融机构提供的服务存在总量凝与结构供给不足的情况下,又是一种必要脑的补充。按借款用途,可将民间借贷分为3类:家庭生活性、农业生产性和企业经豺营性。民间借代的主体仅限于纯粹的民事烛主体,不包括金融机构,它可以发生在自ā然人、法人及其它组织之间。民间借贷是寻一种民事行为,它并不是一种民间投资行铕为。笔者认为,民间借贷主要指游离于官景方正规金融机构之外的,发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间┋的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿痢付的活动。
民间借贷的特点
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别,民间萑借贷主要具有以下一些特征:
1、参与簌主体的广泛性
参与主体包括城镇居民、铕个体工商户、民营企业主、农户、甚至企央事业单位工作人员。其中,借款者大多是个体工商户和私营企业主,放款者包括资畿金富裕的工商户和、企业主,甚至包括一祚些村干部。
2、资金来源的广泛性
由曜于民间借贷参与的主体广泛,其资金的来煎源也7具有广泛性。不但包括农户、个体弭工商户和企业的自有资金,甚至私募基金寤、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借蒂贷领域。
3、借贷方式的灵活性
为了钫缩短资金到位的时间,提高资金的使用效率,民间借贷以现金交易为主,而且交易叟方式灵活,一般没有抵押物,有的是口头扃协定,有的是打借条。尽管近年来民间借蛊贷的手续日趋规范,但与正规借贷相比,醭其手续仍为简便。
4、借贷形式多样化孤
传统的民间借贷形式,主要有互助会、合会、民间放贷、银背、企业集资、私人钱庄、当铺等,而随着社会的不断发展,姐人们生活模式、消费方式的不断变化,民璨间借贷在形式上也“与时俱进”,出现了一些新的、颇具时代特点的形式,比如浙抚江一些以汽车俱乐部为代表的会所兼有民岫间借贷行为,又比如有些民间借贷活动是在互联网上,通过聊天室完成的。
5、卡借贷期限长期化
随着民间借贷用途的变牾化,即从保障性质的互济互助转向商业性欣质的资金融通,借贷期限也随之发生变化馒。当前,民间借贷期限多为一年或一年以蛹上。
6、借贷利率市场化
在目前情况鸾下,民间借贷除了极少部分贷款不计算利克息或者仅参照银行贷款利率之外,其利率螬都是随行就市,且一般高于银行的贷款利澧率,特别是为了投资而产生的民间借贷,比银行贷款利率要高出很多,更有一些民捅间借贷是属于非法的高利贷。
正规借贷与民间借贷的关系
正规借贷是指发生在景官方金融体制之下的正规金融机构、企业去、社会个人及其他经济主体之间的以货币疋资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动刃。总的来看,民间借贷和正规借贷之间存膝在着既互补又竞争的关系。
1、互补关系
在我国,正规金融机构主要是为国有返经济提供服务的,其资金主要流向国有企隼业。虽然正规金融机构对非公有制经济的ù支持在近年来也不断提高,但是与对公有配制经济的支持相比仍然不足。而民间借贷ぁ主要为非公有制经济特别是民间经济服务疟,其资金主要流向民间中小企业、个体户
哟和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发荒展所需资金,只能转而求助于民间借贷的婷支持。从这个角度看,民间借贷在一定程洫度上弥补了正规金融的不足,其与正规借铧贷之间存在着一定的互补关系。
2、竞鹈争关系
民间借贷相对于正规借贷具有灵∏活性、简便性、快速性等优势。简单的说雷,民间借款是债权人和债务人之间的协议借款,没有一些银行内部条条框框的限制袼,只要双方认可就可以,流程简便,手续办理也比较简单,这就是民间借款最大的魅